□经济日报记者 彭 江
日前，国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》(以下简称《通知》)。当前，支持小微企业融资协调工作机制持续生效。各金融机构不断推动小微企业金融服务“稳投放、优结构、提质量、可持续”，有效提升小微企业金融服务水平。2026年一季度末，银行业金融机构普惠型小微企业贷款余额38.8万亿元，同比增长9.9%。金融“活水”加速流向小微企业。
深化工作机制
为引导银行信贷资金快速直达小微企业，2024年金融监管总局、国家发展改革委联合相关部门建立支持小微企业融资协调工作机制，加强央地协同，从供需两端发力打通中梗阻，实现银行信贷资金“直达基层、快速便捷、利率适宜”。
建立小微企业融资协调机制希望达成三个目标：一是直达基层。低成本信贷资金要直达基层，打通惠企利民的“最后一公里”。二是快速便捷。银行原则上要在1个月内作出是否授信的决定。对于符合条件的企业，银行要开辟绿色通道，优化流程，加快办理速度。三是利率适宜。通过节约信息收集成本、压减中间环节，减少放贷成本和附加费用，总体上降低小微企业的综合融资成本。
《通知》进一步明确深化支持小微企业融资协调工作机制要求，指导各级派出机构完善常态化线上对接渠道，因地制宜组织线下集中走访，推动完善“联合会诊”机制。引导金融机构主动融入各地工作机制，聚焦重点领域，加大精准走访对接力度。
南开大学金融学教授田利辉说：“金融机构落实小微企业融资协调工作机制，核心在于打破传统信贷路径依赖，实现资金‘直达基层、快速便捷、利率适宜’。金融机构要变‘等企业上门’为主动摸排，精准对接推荐清单，消除银企信息不对称。积极聚焦科技、外贸等领域优化信贷结构，合理定价并推广无还本续贷，切实降低企业综合融资成本。金融机构落实协调机制，不是简单地放指标、压任务，而是要通过机制创新，把不敢贷的顾虑打消，把不会贷的能力补上。”
随着小微企业融资协调工作机制加速落地生根，越来越多的银行走进企业，满足小微企业融资需求。浙江农商联合银行辖内磐安农商银行建立普惠走访机制、数据应用机制、指标推进机制、一揽子服务机制等，以数据赋能“铁脚板+数据”，精准走访、精准服务，推动政策精准触达经营主体，对清单内企业走访覆盖率达100%。浙江农商联合银行辖内平阳农商银行信贷管理部副总经理周润芝说：“为抓好小微企业融资协调工作机制，我行成立小微企业金融服务中心，配套对公客户经理团队，推广‘科创贷’‘小微速贷’等贷款产品，实现全县12家小微园服务全覆盖。”
国家金融监督管理总局浙江监管局相关负责人表示，自国家部署小微企业融资协调工作机制以来，浙江金融监管局依托良好的小微金融工作基础，全力以赴落实落细小微企业融资协调工作机制。截至2026年4月末，浙江已组织走访企业596万家，纳入推荐清单数量172万家，其中147万家已获得授信支持，累放贷款6.5万亿元。
小微企业融资协调工作机制从供需两端发力，在整合资源、破除壁垒等方面发挥着重要作用。国家金融监督管理总局江苏监管局升级“江苏小微企业融资一网通”平台功能，对融资需求登记到贷款落地全流程进行整合优化，让企业少跑腿、数据多跑路。针对各地产业特色和金融需求，组织超百场“服务实体经济专场”银企对接活动，江苏全省已走访经营主体494万户，累放贷款3.95万亿元。
优化信贷结构
小微企业是国民经济和社会发展的重要组成部分，需要进一步优化信贷结构助力小微企业融资。《通知》对优化信贷结构作出明确，要求银行业金融机构要围绕发展新质生产力，加强科技和创新型小微企业金融服务，助力高水平科技自立自强。创新优化消费领域小微企业和民营企业金融产品，支持构建多元化消费场景，助力提振消费扩大内需。加大重点产业链上下游小微企业信贷投放，助力扩大民间投资。强化小微和民营外贸企业金融服务，支持内外贸一体化发展。增加小微企业法人贷款投放，做好首贷、信用贷、中长期贷款支持，有效落实续贷政策，更好满足小微企业金融需求。
民营小微企业是重点服务对象。国家金融监督管理总局浙江监管局持续推动完善授信准入、信贷审批等制度，截至2026年4月末，浙江民营企业贷款余额11.5万亿元，近年来新发放民营企业贷款占企业类贷款比例约70%。做好以“杭州六小龙”为代表的科创企业金融服务，推进金融资产投资公司股权投资、保险资金长期投资改革和知识产权金融生态综合试点。
国家金融监督管理总局江苏监管局优化民营外贸企业金融服务。对重点民营外贸企业实行名单制管理，建立“一对一”金融服务专员跟踪机制，逐户了解企业具体诉求，“一户一策”提供精准支持。积极争取外贸专项信贷额度、专项转贷款额度等，确保符合条件的外贸企业应享尽享。鼓励为外贸企业及其上下游提供“境内+境外”“融资+结算”“交易+担保”综合金融解决方案。
在政策推动下，银行业积极优化信贷服务。针对不同行业、不同生命周期的小微企业，渤海银行成都分行构建差异化产品体系。针对专精特新企业和高新技术企业推出“渤银科创e贷”线上产品，实现“在线申请、自动审批、随借随还”，最高授信达1000万元，有效破解轻资产科创企业融资难题。渤海银行成都分行负责人介绍，下一步，该行将聚焦先进制造业、科技创新、绿色低碳、乡村全面振兴等重点领域，加大金融供给。
数字技术赋能
目前，小微企业融资仍然面临一些困难。不少小微企业存在缺乏抵押物、信用记录不完善等问题，造成银行等金融机构难以准确评估其风险、银企信息不对称、金融机构发放贷款成本较高。银行业需要进一步提升效率，适应小微企业融资特点。
科技赋能是金融机构提升普惠金融效能的重要抓手。“需要强化科技赋能，利用大数据精准画像，推动审批放款全流程线上化，提升服务质效。重塑信贷评估逻辑，打破看抵押惯性，转向看经营数据，依托税务、外贸订单等场景数据创新信用贷，破解轻资产企业融资堵点。”田利辉说。
数字技术深度融合是银行业发展的一大亮点。借助科技手段，普惠金融业务线上渗透率持续提升，贷款审批周期显著缩短，定制化、批量化、智能化的普惠产品不断涌现。渤海银行打造贯穿贷前、贷中、贷后全流程的数字普惠金融产品装配流水线，研发设计出数字普惠金融拳头产品“渤银数E贷”。该产品基于生态、场景大数据挖掘及风控逻辑开发，具有小额分散、批量开发、全线上化等特色，并配置渠道引流+场景数据+白名单等创新业务模式，支持场景内小微企业个性化金融服务及专属定制化方案，可满足不同类型小微企业差异化需求。
各地金融监管部门积极推动辖区内金融机构运用金融科技提升小微企业金融服务质效。国家金融监督管理总局浙江监管局坚持数智赋能，持续提升银企对接效率。该局积极优化信贷业务流程，助力企业融资“提质增速”。依托浙江省金融综合服务平台共享的61个政务单位61.7亿条数据，支持银行机构建立算法模型，对走访清单内客户提前进行“全量扫描”“无感授信”，形成特定“白名单”，由客户经理主动上门对接客户，变“人力跑街+坐等上门”的传统信贷模式为“智能跑数+主动上门”的精准信贷对接。
记者在采访中了解到，国家金融监督管理总局江苏监管局推动涉企信用信息归集共享，加强多维数据交叉验证，以科技手段为企业精准画像，为银行科学审批决策提供支撑。深化银税互动，促进纳税“硬数据”与银行信用“软数据”深度融合，实现以税促信、以信申贷，指导10余家银行与人社部门合作，运用就业大数据，对吸纳就业多、稳岗效果好的企业加大融资支持，累计为6万余户中小微企业发放贷款超1900亿元。
国务院发展研究中心金融研究所副研究员于涛表示：“要借助数字化技术助力小微经营主体。普惠金融重点服务群体的可抵押资产相对有限、信用信息难以评估，金融科技有助于实现普惠金融可持续发展，推动民生领域金融服务从‘有没有’向‘好不好’转变。”
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